Evropská směrnice přináší přísnější pravidla pro spotřebitelské úvěry, návrh zákona předpokládá stanovení maximálních nákladových stropů pro poskytované spotřebitelské úvěry. Limity budou vycházet z repo sazby vyhlašované ČNB a jejich cílem je ochránit spotřebitele před lichvářskými praktikami.
Pečlivý výběr půjčky
Dlouhá léta platilo, že pravidla pro spotřebitelský úvěr jsou v režii banky nebo finanční instituce. Samozřejmě s dodržením legislativních předpisů. Evropská směrnice ovšem vyžaduje přísnější pravidla pro spotřebitelské úvěry, kde počítá se zavedením limitů na náklady s úvěrem spojené.
U řady úvěrů se spotřebitelé setkávají s vysokou úrokovou sazbou a situaci nenahrává ani skutečnost, že v České republice není přesně vyčíslena hranice úrokové sazby pro lichvářskou půjčku.
Ochranou před vysokou úrokovou sazbou je pečlivý výběr poskytovatele a konkrétní půjčky, která má nízké náklady. Přehledné srovnání přináší seznam poskytovatelů nebankovních půjček.
Zavedení cenových stropů
Ministerstvo financí přichází s návrhem na zavedení cenových stropů. Součástí je omezení pro spotřebitelské úvěry, které bude v souladu se směrnicí evropské unie. Dosud se soudy musely vypořádat s určením, kdy konkrétní úvěr není poskytnut v souladu s dobrými mravy nebo kdy bylo využito tísně a neznalosti druhé osoby. Neexistovala ovšem plošná ochrana klientů a dlužníků, soud řešil až konkrétní případy a vypořádání jednotlivců. Oporou pro hraniční úrokové sazby byly pouze dřívější judikáty.
Do budoucna by měla být cena úvěrů regulována s nastavením pravidel, které zamezí přehnaně drahým úvěrům a dalšímu zadlužení rizikových osob.
Jak budou vypadat limity u úvěrů
Spotřebitelské úvěry se budou posuzovat ve dvou kategoriích. Úvěry do 20 tisíc korun a se splatností do šesti měsíců a úvěry nad 20 tisíc korun se splatností delší než 6 měsíců. U obou typů úvěrů budou stanoveny nákladové hranice, které vycházejí z repo sazby vyhlašované Českou národní bankou. Tím bude zaručena aktualizace podmínek v reakci na změny na finančních trzích.
Půjčky poskytované s dobou splatnosti do 6 měsíců jsou nákladné, cenový strop je nastaven vysoko. Náklady musejí odpovídat součinu vypůjčené částky a délky úvěru v letech. Součin se bude snižovat o limitní sazbu a připočte se paušál 2 tisíce korun. Dál se při výpočtu postupuje stejně jako u úvěrů s dlouhou lhůtou splatnosti.
Úvěry s delší dobou splatnosti by podle návrhu měly cenový strop ve výši součtu repo sazby a 8procentních bodů. Po vynásobení součtu číslem 4 by vyšel cenový strop pro náklady u spotřebitelského úvěru. Předpokládá se repo sazba ve výši minimálně 4 %.
- Dle vývoje repo sazby za posledních 25 let by se s nákladovým stropem poskytovaly spotřebitelské úvěry za 48 až 60 % v případě splatnosti nad 6 měsíců.
Další podmínky pro zpřísnění spotřebitelských úvěrů:
- Strop pro RPSN, nikoliv pro úrokovou sazbu.
- Náklady se počítají na dlužníka a není možné započítat spoludlužníky.
Nová pravidla až od roku 2027
Implementovat pravidla evropské unie je pro Českou republiku povinností. Návrh novely je však na začátku legislativního procesu a je možné, že budou vzneseny námitky a návrh se bude upravovat. První projednání vládou má proběhnout na jaře, ale hrozí, že se návrh nestihne projednat do nových voleb.
Předpokládaná účinnost by se posunula až na rok 2027 a dále.
V současné době se banky u spotřebitelských úvěrů pohybují v sazbách mezi 10 až 20 %. Nejnákladnější úvěrové produkty jako kreditní karty a kontokorentní půjčky mají náklady mezi 20 až 30 %. Seriózní nebankovní poskytovatelé sjednávají půjčky s náklady do 30 % (dle typu půjčky).
Příklad nákladového stropu při repo sazbě 4 %:
- Úvěr 20 tisíc se splatností půl roku: maximální náklady 6 800 Kč.
- Úvěr 100 tisíc se splatností 1 rok: maximální náklady 48 000 Kč.
Pozor na půjčky s vysokým RPSN
Mezi poskytovateli nebankovních půjček, a především mezi půjčkami sjednávanými na krátké období, objevíte nabídky s RPSN ve stovkách nebo i tisících korun. Proti takovým se snaží návrh zákona bojovat. Existuje ovšem riziko, že po regulaci nedosáhne velká část spotřebitelů na půjčku poskytovanou od regulovaných institucí a ti začnou sjednávat půjčky v šedých zónách ekonomiky za násobnou úrokovou sazbu, kde budou ohroženi neetickými praktikami. Pečlivý výběr poskytovatele úvěru a srovnání nákladových podmínek je klíčové pro budoucí finanční stabilitu jednotlivců a rodin.
