Doporučení České národní banky neposkytovat hypotéky nad 80 % zástavní hodnoty nemovitosti maximálně patnácti procentům nových klientů nese „svoje ovoce“. Ti, kteří se sjednáním hypotéky dlouze otáleli, zjistili, že úroky dál padat nebudou. Ba právě naopak. ČNB navíc chystá opatření, které by mělo ještě více zkomplikovat situaci těm, kdo nemají vlastní úspory a zároveň se potýkají s nízkými příjmy. Pro ně se stanou hypotéky takřka nedostupné. Z čeho tedy financovat vysněné bydlení?
Situace letos a nyní
Ještě před rokem jste mohli získat hypotéku i bez koruny vlastních úspor. Dnes je tomu zcela jinak. Nové nařízení ČNB, které říká, že banky již nemají poskytovat hypotéky na bydlení klientům bez vlastních úspor, platí od dubna letošního roku. Pokud byste přeci jen byli mezi 15 % šťastlivců, kterým banka poskytne hypotéku nad 80 % LTV, pak se připravte na poměrně vysoké úroky, které se aktuálně pohybují mezi 3 až 5 procenty.
Jak tedy bydlení financovat?
Řešením této ošemetné situace může být půjčka. Pokud víte, že v bance nepochodíte, nabízí se jako vhodná alternativa půjčka bez nahlížení do registru. V tomto případě ale vybírejte pouze známé a ověřené nebankovní půjčky a ověřte výši úroku i hodnotu RPSN. Ideální také je, pokud vybrané produkty porovnáte skrze online srovnávače. Mějte ale na paměti skutečnost, že společnost, která nenahlíží do registrů, podstupuje tímto jednáním nemalé riziko, jež si musí kompenzovat výší úroků. Vlastní bydlení bez dřívějších úspor se vám tak může ve finále nepěkně prodražit.
Zvýhodnění spořivců a snaha udržet klienty
Toto opatření tak vede ke zvýhodňování žadatelů, kteří mají naspořenou alespoň nějakou část finančních prostředků. Pro ně jsou připraveny sazby až o několik procent nižší. Pokud jsou vaše úspory pouze minimální a plánujete žádat o hypotéku s LTV nad 80 %, kromě standardních sazeb můžete využít i slev a bonusů, kterými se snaží banky s aktuální situací bojovat. Při sjednání doprovodných produktů (například pojištění) se může sazba snížit o několik desítek procentních bodů. Banky si tak snaží udržet klienty za každou cenu.
S omezením ČNB ani zdaleka nekončí
Výše uvedené opatření patří prozatím pouze mezi doporučení. Pokud by jej ale banky nerespektovaly, ČNB jim hrozí požadavkem na vyšší kapitálové zajištění. To by se ale mělo nově změnit. V Poslanecké sněmovně se totiž aktuálně nachází novela zákona o České národní bance, kterou by měli poslanci během června projednat v druhém čtení. Pokud novela projde, tuzemským domácnostem hrozí další omezení v podobě maximálního LTV, ale ve hře je i určení stropu pro poměr celkové výše zadlužení a ročního příjmu a poměr měsíčních výdajů na splátky úvěrů a měsíčního čistého příjmu.
